우라칸브브

  1. 서론: 저축도 게임처럼 할 수 없을까? "1년짜리 적금 가입했는데, 만기까지 기다리기가 너무 지루해요." "중간에 급한 돈 필요해서 깼더니 이자를 하나도 못 받았어요." 적금을 들다 보면 누구나 겪는 문제입니다. 1년, 2년이라는 긴 시간을 버티기 힘들어서 중도 해지의 유혹에 시달리죠. 이런 분들에게 강력 추천하는 방법이 바로 **'풍차돌리기'**입니다. 마치 풍차가 뱅글뱅글 돌아가듯, 매달 만기가 돌아오게 만드는 마법의 시스템 입니다. 오늘부터 당장 시작할 수 있는 풍차돌리기 노하우를 공개합니다. 2. 예금/적금 풍차돌리기란? 한 번에 큰돈을 넣는 게 아니라, **'매달 새로운 1년짜리 적금(또는 예금) 통장을 하나씩 만드는 것'**을 말합니다. 1월: 10만 원짜리 적금 A 가입 2월: 10만 원짜리 적금 B 가입 (+ A통장에 10만 원 납입) 3월: 10만 원짜리 적금 C 가입 (+ A, B통장에 10만 원 납입) ... (이렇게 12개월 동안 총 12개의 통장을 만듭니다.) 이렇게 1년이 지나면 어떤 일이 벌어질까요? 정확히 13개월 차(내년 1월)부터는 매달 적금 만기 가 돌아와서 **'원금 120만 원 + 이자'**를 월급처럼 타게 됩니다. 3. 풍차돌리기 구조도 (한눈에 보기) 말로만 들으면 헷갈릴 수 있습니다. 아래 표를 보면 왜 이름이 '풍차'인지 이해가 되실 겁니다. [▼▼▼ 여기에 '매달 통장이 늘어나는 계단식 그래프' 또는 '풍차돌리기 스케줄표' 이미지를 넣어주세요 ▼▼▼] (이미지 설명 팁: 엑셀로 1월~12월까지 통장이 하나씩 늘어나는 표를 캡처해서 넣거나, 통장 여러 개가 부채꼴로 펼쳐진 이미지를 넣으면 이해가 빠릅니다.) 4. 풍차돌리기를 추천하는 이유 (장점) ① 중도 해지 방어 (유동성 확보) 일반 적금은 급전이 필요하면 120만 원짜리 통장을 깨야 해서 손해가 큽니다. 하지만 풍차돌리기는...

  1. 서론: 세금 폭탄이냐, 13월의 월급이냐 직장인에게 1월과 2월은 심장이 쫄깃해지는 시기입니다. 바로 '연말정산' 때문입니다. 누군가는 100만 원이 넘는 꽁돈(환급액)을 받아서 웃고, 누군가는 오히려 몇십만 원을 더 내야 해서 웁니다. 이 결과를 가르는 핵심은 바로 **'소득공제'**와 **'세액공제'**의 차이를 아느냐 모르느냐에 달려있습니다. 국세청 홈택스에 들어가기 전에, 이 두 단어의 뜻만 알아도 내가 어디에 집중해야 세금을 돌려받을 수 있는지 보입니다. 아주 쉬운 비유로 설명해 드립니다. 2. 세금 계산의 기본 흐름 (먼저 이해하기) 세금은 내 연봉 전체에 매기는 게 아닙니다. 연봉(총급여): 내가 번 돈 전체 (-) 소득공제: 세금 매기기 미안하니까 빼주는 금액 (식대, 부양가족 등) (=) 과세표준: 진짜 세금을 매길 기준 금액 (x) 세율: 벌이에 따라 곱하는 비율 (6% ~ 45%) (=) 산출세액: 계산된 세금 (-) 세액공제: 나온 세금에서 바로 깎아주는 금액 (월세, 의료비 등) (=) 결정세액: 최종적으로 내가 내야 할 세금 3. 소득공제: "세금 매길 덩치를 줄여준다" 소득공제는 세금을 계산하기 전 단계 에서, 내 소득(연봉)의 사이즈 자체를 줄여주는 것입니다. 비유: 마트에서 물건을 살 때, **"회원님은 50% 할인 대상입니다"**라고 해서 물건 가격 자체를 깎아주는 것과 같습니다. 특징: 연봉이 높을수록(세율이 높을수록) 유리합니다. 고소득자는 세금을 많이 떼기 때문에, 소득공제로 덩치를 줄이면 세금이 훅 줄어듭니다. 대표 항목: 신용카드/체크카드 사용액, 현금영수증, 인적공제(부양가족), 주택청약저축 등. 4. 세액공제: "계산된 세금을 직접 깎아준다" 세액공제는 모든 계산이 끝나고 마지막 단계 에서, 내야 할 세금 고지서 금액을 직접 깎아주는 것입니다. 비유: 계산대에서 계산을 다 마치고 나가려는데, ...

  1. 서론: 신용등급은 이제 없다? 점수제의 시대 "나 신용 1등급이야"라는 말은 이제 옛말입니다. 2021년부터 등급제가 사라지고 **1,000점 만점의 '신용점수제'**로 바뀌었습니다. 이 점수는 자본주의 사회의 성적표입니다. 점수가 높으면 대출 이자가 싸지고, 점수가 낮으면 신용카드 발급조차 거절당합니다. 겨우 몇 점 차이로 대출 이자가 수백만 원씩 왔다 갔다 하죠. 오늘은 누구나 따라 할 수 있는 신용점수 올리는 확실한 방법 5가지와, 점수를 깎아먹는 최악의 행동을 정리해 드립니다. 2. 점수 올리는 방법 1: 주거래 은행 만들고 '연체'는 절대 금물 가장 기본이자 핵심입니다. 은행은 "이 사람이 돈을 빌려 가면 제때 갚을까?"를 가장 중요하게 봅니다. 연체 금지: 10만 원 이상의 금액을 5일(영업일 기준) 이상 연체하면 신용 정보에 등록되어 점수가 폭락합니다. 핸드폰 요금, 공과금도 절대 밀리지 마세요. 자동이체가 답입니다. 주거래 집중: 월급 통장, 공과금 이체, 카드 대금을 한 은행에 몰아서 오랫동안 거래 실적을 쌓는 것이 좋습니다. 3. 점수 올리는 방법 2: 신용카드, 한도의 30~50%만 쓰세요 신용카드는 잘 쓰면 약이고, 못 쓰면 독입니다. 한도 꽉 채우기 (X): 한도가 100만 원인데 매달 90만 원씩 쓰면, "이 사람은 돈이 항상 부족하구나"라고 판단해서 점수에 안 좋습니다. 적당히 쓰기 (O): 한도의 30%~50% 이내 로 꾸준히 사용하는 것이 가장 좋습니다. 만약 평소에 돈을 많이 쓴다면, 카드사에 요청해 한도 자체를 높여놓고 비율을 낮추는 것도 방법입니다. 4. 점수 올리는 방법 3: 내 점수 자주 조회하기 (비금융 정보 등록) "신용점수 자주 조회하면 떨어진다?" 10년 전 이야기입니다. 지금은 매일매일 조회해도 점수에 아무런 영향이 없습니다. 오히려 자주 확인하고 관리하는 사람이 점수가 오르기 쉽습니다. ★ 꿀팁:...

  1. 서론: 수익률보다 중요한 건 '세금'이다 열심히 주식과 예금을 해서 100만 원을 벌었습니다. 그런데 은행에서 이자소득세라며 **15.4%(154,000원)**를 떼어갑니다. 너무 아깝지 않나요? 부자들의 재테크 1원칙은 '수익을 늘리는 것'보다 **'새 나가는 세금을 막는 것(절세)'**입니다. 나라에서 국민들의 자산 형성을 돕기 위해 만든 합법적 절세 치트키, 바로 **ISA(개인종합자산관리계좌)**입니다. 아직도 이 계좌가 없다면 오늘 당장 만들어야 하는 이유를 알려드립니다. 2. ISA(Individual Savings Account)란? 쉽게 말해 **'금융 상품 바구니'**입니다. 예전에는 예금은 은행 가서, 주식은 증권사 가서 따로 해야 했죠? ISA라는 바구니(계좌) 하나만 있으면 그 안에 예금, 적금, 주식, ETF, ELS 등 다양한 상품을 다 담아서 관리할 수 있습니다. 그래서 별명이 **'만능통장'**입니다. 하지만 진짜 장점은 편리함이 아니라 '강력한 세금 혜택'에 있습니다. 3. ISA를 무조건 만들어야 하는 이유 (혜택 3가지) 이 계좌 안에서 발생한 수익에 대해서는 놀라운 혜택을 줍니다. ① 비과세 (세금 0원) 일반형 기준으로 순이익 200만 원 (서민형은 400만 원)까지는 세금을 한 푼도 안 걷습니다. 그냥 수익을 온전히 다 가져가면 됩니다. ② 분리과세 (저율 과세) 수익이 200만 원을 넘어가면 어떡하냐고요? 초과분에 대해서는 일반 세율(15.4%)이 아닌 **9.9%**라는 아주 낮은 세율로 세금을 매깁니다. 게다가 이는 금융소득종합과세에 합산되지 않고 따로 분리해서 끝내줍니다. [여기서 '일반 계좌 vs ISA 계좌 세금 차이' 이미지를 넣어주세요] (이미지 설명 팁: 왼쪽에는 '일반 계좌: 세금 15.4%', 오른쪽에는 'ISA 계좌: 200만원까지 0원 + 초과분 9.9%'...

  1. 서론: 당신의 월급 통장 금리는 0.1%입니다 직장인 여러분, 월급을 어디로 받으시나요? 아마 대부분 시중은행의 평범한 '입출금 통장'일 겁니다. 그런데 혹시 그 통장의 금리가 얼만지 아시나요? 놀라지 마세요. 보통 연 0.1% 수준입니다. 100만 원을 1년 넣어둬 봐야 이자로 1,000원(세전)도 못 받습니다. 사실상 이자가 없는 셈이죠. 하지만 똑같이 입출금이 자유로우면서도, 하루만 돈을 넣어놔도 연 3%대의 이자 를 주는 통장이 있습니다. 바로 **'파킹통장'**과 **'CMA'**입니다. 오늘은 잠자고 있는 여러분의 비상금을 깨워서 일하게 만드는 방법을 알려드립니다. 2. 파킹통장(Parking)이란? 이름 그대로 **"잠깐 주차(Parking)하듯 돈을 맡겨도 이자를 주는 통장"**을 말합니다. 과거에는 증권사의 CMA만 있었지만, 최근에는 인터넷은행(토스, 카카오뱅크, 케이뱅크)과 저축은행들이 경쟁적으로 출시하고 있습니다. 핵심 장점: 높은 금리: 하루만 맡겨도 연 2~4% 내외의 이자를 줍니다. (일반 통장의 30배 이상!) 자유로운 입출금: 적금처럼 돈이 묶이지 않습니다. 필요할 때 언제든 체크카드로 쓰거나 이체할 수 있습니다. 일 복리: 많은 파킹통장이 이자를 '매일' 정산해서 줍니다. 오늘 받은 이자에 내일 또 이자가 붙는 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 3. CMA vs 파킹통장, 뭐가 다를까? 둘 다 "매일 이자를 준다"는 점은 같지만, 만든 곳 과 안전 장치 가 다릅니다. ① CMA (증권사) 운영: 증권사가 고객의 돈을 받아 국공채나 우량 기업 어음 등에 투자해서 수익을 돌려주는 상품입니다. 금리: 보통 파킹통장보다 아주 살짝 더 높은 경우가 많습니다. (RP형, 발행어음형 등) 단점: 대부분 예금자 보호(5천만 원)가 되지 않습니다. (단, 증권사가 망할 확률은 매우 낮고, 종금형 CMA는 보호됨) ② 파킹통장 (은행...

  1. 서론: 디지털 금, 비트코인의 비밀 "비트코인이 1억을 돌파했다", "반감기가 와서 가격이 오를 것이다" 뉴스를 보면 심심치 않게 비트코인 소식이 들려옵니다. 주식도 어려운데 코인은 더 어렵게 느껴지시나요? 하지만 비트코인이 왜 '디지털 금'이라고 불리는지, 왜 가치가 있다고 하는지 이해하려면 딱 하나의 단어만 알면 됩니다. 바로 **'반감기(Halving)'**입니다. 이것은 비트코인을 만든 익명의 개발자 '나카모토 사토시'가 설계한 천재적인 규칙입니다. 오늘은 암호화폐 시장의 가장 큰 이벤트인 반감기의 뜻과 원리를 아주 쉽게 알려드립니다. 2. 채굴(Mining)이란? (돈을 캐낸다고?) 반감기를 알기 위해선 먼저 **'채굴'**을 알아야 합니다. 비트코인은 한국은행처럼 중앙에서 찍어내는 돈이 아닙니다. 전 세계의 컴퓨터들이 복잡한 수학 문제를 풀면, 그 보상으로 비트코인을 줍니다. 금광에서 금을 캐는 것과 비슷해서 '채굴(Mining)'이라고 부릅니다. 초창기(2009년)에는 컴퓨터로 문제를 하나 풀면 보상으로 50 비트코인 을 줬습니다. (지금 가치로는 어마어마한 돈이죠.) 3. 반감기(Halving): 보상이 '반'으로 줄어든다 그런데 비트코인이 무한정 쏟아져 나오면 어떻게 될까요? 흔해지니까 가치(가격)가 떨어지겠죠(인플레이션). 이를 막기 위해 만들어둔 장치가 바로 반감기 입니다. 정의: 약 4년마다 채굴 보상(비트코인 지급량)이 **절반(Half)**으로 뚝 떨어지는 시기. 목적: 비트코인의 공급량을 줄여서 **희소성(가치)**을 높이기 위함. Shutterstock 탐색 [역대 반감기 흐름] 2009년: 50 BTC (시작) 2012년 (1차): 25 BTC 로 감소 2016년 (2차): 12.5 BTC 로 감소 2020년 (3차): 6.25 BTC 로 감소 2024년 (4차): 3.125 BTC 로 감...

  1. 서론: 잠 못 드는 주식 투자자들에게 "아, 어제 산 주식이 또 반토막 났어..." 주식 투자를 하다 보면 하루에도 몇 번씩 천국과 지옥을 오갑니다. 수익률은 높을 수 있지만, 그만큼 원금을 잃을 위험도 크기 때문이죠. 그런데 주식만큼이나 거대한 금융 시장이 하나 더 있습니다. 바로 '채권(Bond)' 시장입니다. 워렌 버핏 같은 대가들도 포트폴리오의 일정 부분은 꼭 채권으로 채운다고 합니다. 도대체 채권이 뭐길래 '안전 자산'의 대명사로 불릴까요? 오늘은 주린이도 3분 만에 이해하는 채권의 개념과 주식과의 차이점을 알아봅니다. 2. 채권(Bond) = "돈 빌려줬다는 증서" 채권을 한마디로 정의하면 **'차용증(IOU)'**입니다. 상황: 정부나 기업이 큰돈이 필요합니다. 은행에서 빌리기엔 액수가 너무 큽니다. 해결: "우리한테 돈 좀 빌려주세요! 1년 뒤에 갚을게요. 대신 이자 5% 쳐서 드릴게요."라고 종이(증서)를 발행합니다. 결과: 투자자는 이 종이(채권)를 사고, 만기가 되면 **'원금 + 이자'**를 돌려받습니다. 누구한테 빌려주느냐에 따라 이름이 달라집니다. 국채: 국가(대한민국, 미국 등)에 빌려줌 → 가장 안전함 (나라가 망하지 않는 한 갚으니까요) 회사채: 기업(삼성전자, 현대차 등)에 빌려줌 → 국채보다는 위험하지만 이자를 더 많이 줌 3. 주식 vs 채권, 결정적 차이점 3가지 둘 다 기업에 돈을 주는 건 맞지만, 나의 '신분'이 완전히 다릅니다. ① 주인(Partner) vs 채권자(Lender) 주식: 주식을 사면 회사의 **'주인(동업자)'**이 됩니다. 회사가 대박 나면 나도 대박 나지만, 회사가 망하면 내 돈도 휴지 조각이 됩니다. 채권: 채권을 사면 회사의 **'채권자(빚쟁이)'**가 됩니다. 회사가 대박 나든 말든 나는 약속된 이자만 받으면 됩니다....